PayPay銀行カードローンは、銀行カードローンとしては珍しい無利息サービスがあるなど、魅力的な商品です。
この記事では、PayPay銀行カードローンの審査について詳しく解説していきます。
筆者が実際に申し込むにあたって疑問に思ったことを、何度もPayPay銀行に電話確認し、本記事を作成しました。
特に、審査に通過するための要点や、審査時間を短縮する方法を中心にまとめています。
- PayPay銀行カードローンの審査に落ちる人の特徴4つ
- 在籍確認で電話連絡を避けたい人は、書類で在籍確認も可能
- 利用希望額をいくらにしても、審査結果には関係ない
- 低い金利で融資を受ける方法は、申込時に利用希望額を1,000万円にすること
- 審査に一度落ちていても、勤続年数が増えたら再審査で通る可能性が上がる
- 優先的に審査をしてもらって、当日中に融資を受ける可能性を高める方法
- 収入証明書が必要な人は、借入金額だけでは決まらず、PayPay銀行から別途連絡がある
他にも、PayPay銀行カードローンを契約する前に知っておきたかった情報を網羅的にまとめたため、ぜひ参考にしてください。
PayPay銀行カードローンの審査に落ちる人の特徴は4つある
審査に落ちる人の特徴は、PayPay銀行にとって返済能力に不安要素があるということです。
公式HPでは、審査に落ちそうな人が具体的にどんな人かを示しています。
ここでは、審査に落ちる人の特徴を4つ紹介しますが、審査に落ちると断言できない場合は一度申し込んでみる価値はあります。
これから示す具体例に当てはまる人は、PayPay銀行カードローンの申し込みをしても審査に通る可能性が低くなってしまうため、別の銀行カードローン会社の検討をおすすめします。
反対に、これから示す具体例に当てはまらず、毎月一定額の収入がある人は審査に通る可能性は十分にあるといえます。
PayPay銀行カードローンの審査に落ちる人の特徴①：安定した収入がない人
次のような、安定した収入がない人は審査の通過は難しいです。
- 無職の人
- アルバイトをしていない学生
- 配偶者に安定した収入がない専業主婦
PayPay銀行としては、借りたお金を、利子を上乗せして返してくれそうな人かを審査によって見極めたいと考えています。
今はお金がなくても、これからの生活費と返済に当てるお金を稼げそうかという点を客観的に判断するために、毎月一定の収入があって支払い能力が充分かを重視しています。
とにかく、毎月の収入がある人は、審査に通る可能性は十分にあるといえます。
PayPay銀行カードローンの審査に落ちる人の特徴②：在籍確認がとれない人
申込時に、申請した勤め先で働いている事実の確認がとれない場合は審査に通りません。
基本的に、在籍確認は職場への電話確認によって行われます。
もし、勤め先が全社員フルリモートである場合、会社の電話に誰も出ない可能性も考えられます。
その場合、在籍確認がとれず、審査に落ちてしまうでしょう。
しかし、電話で在籍確認が難しい場合は相談の上、書類で在籍確認など代替案を提案を受けられます。
具体的には、下記の手順で進めることで代替案を提案してもらえるようになります。
- 入力フォームで申し込み
- 自動送信の受付メールが届く
- 届いたメールに記載されているフリーダイヤルに、電話による在籍確認が難しい旨を相談
- オペレーターによる代替案の提案
具体的に提案される代替案は申込者の状況により異なりますが、状況と事情を汲んだ上で柔軟な対応を受けられます。
PayPay銀行カードローンの審査に落ちる人の特徴③：信用情報に問題がある人
信用情報に問題がある人は、審査に落ちる可能性が高くなります。
クレジットカード会社などから信用情報機関「JICC（日本信用情報機構）」（※）に登録された、ローンなどの申し込みや契約に関する情報のことです。
申込内容や契約内容、返済、支払状況、残債額などが登録されています。
※正式名称はJapan Credit Information Reference Center Corp（株式会社日本信用情報機構）で2010年に、貸金業法に基づく指定信用情報機関として内閣総理大臣から指定を受けました。
しかし、過去に何か信用情報に問題があった人でも、現在の状況を見て支払い能力がありそうと判断されたら審査を通る可能性は十分にあります。
●年前までに●●な問題があれば審査は通過できません、といった具体的な審査基準を知りたいところですが、審査基準に関わることは電話で問い合わせても教えてもらえません。
自分で信用情報を取り寄せて確認できますが、審査基準がわからない以上、申し込みしてみなければ審査に通るかはわかりません。
過去に信用情報に問題があった覚えがある人も、現在支払い能力があると認めてもらえそうだと思うのであれば、申込みする価値は十分あります。
PayPay銀行カードローンの審査に落ちる人の特徴④：勤続年数が短い人
勤続年数が短い人は、審査に落ちる可能性が高まります。
転職したばかりの人や、アルバイトをはじめたばかりの人は審査に通るのが難しい傾向があります。
申し込みフォーム入力時には、現在の職場に何年何月から勤務し始めたかを入力する欄があります。
さらに、勤続年数が1年増えると一度審査落ちした人も再審査は通過できる可能性が上がると公式HPに示されています。
転職せずに同じ会社に勤めているという事実が、収入の安定性を担保するとPayPay銀行は考えています。
たとえ年収が低くても、真面目にコツコツ働き続けている人は審査通過の可能性が高くなります。
審査通過が難しくなると思われがちだが実は違うよくある勘違い2つ
審査通過が難しくなると思われがちだが、実は違うよくある勘違いを、2つ紹介します。
本記事の執筆にあたって、ヤフー知恵袋にある質問を20個調査しました。
その結果、審査結果には関係ないことで心配してヤフー知恵袋に質問投稿したり、応募をあきらめてしまったりする人がいるとわかりました。
心配になって落ち着かない夜を過ごしたり、審査に通るはずの人が申し込みをあきらめてしまったりするのはもったいないことです。
ここでは、審査結果に影響しそうで影響しない、気にしなくていいことを紹介します。
よくある勘違い①：ご利用希望額を高く設定すると審査通過が難しくなる
ご利用希望額は、審査結果に影響しません。
なぜなら、審査の結果、ご利用限度額が希望より減額になるという対処がされるからです。
減額になった場合は、減額後のご利用限度額で契約できます。
最大1000万円までの希望が可能ですが、自分の収入でこんなに希望してしまったら審査に通らないのではないか、と心配する必要はありません。
あなたは1000万円希望でしたが100万円まででお願いします、というような形で返事をもらえます。
そのため、忖度なく自分の本心で希望額を入力しても審査には影響しません。
むしろ、ご利用限度額が大きいほど金利が小さくなります。
つまり、ご利用希望額は1,000万円と入力するのがもっとも低金利で借り入れをする方法ということです。
利用限度額と金利の関係については、本記事の最後で詳しく解説していますが、気になる人はコチラをクリックして先に確認してください。
参考サイト：PayPay銀行公式HP（お客様サポートメニュー）
よくある勘違い②：審査に一度落ちた人は審査通過が難しくなる
審査に一度落ちた人でも、再審査においては一から審査が受けられます。
申し込む側としては印象が悪くなってしまうのではないか、と心配な人もいるかもしれませんが、一度審査に落ちたことは減点対象にはなりません。
- 審査に落ちたのに、また申し込むと印象って悪くなるのかな
- 既に落ちた人として認識されて、二度と通らない気もする
上記のように不安になって、申し込みをためらう必要はありません。
むしろ、勤続年数が1年増えることによって、安定した収入があるかという観点においては実績が増えたこととなります。
仕事を継続している人にとっては、再審査のほうが通りやすいという認識で、ためらわずに申し込みましょう。
PayPay銀行カードローンの審査は専業主婦やアルバイトでも申込可能
PayPay銀行カードローンの審査は、比較的申込の条件は厳しくはありません。
公式HPには、低収入、もしくは収入がゼロの下記の職業の人も申し込みが可能であると明記されています。
- 専業主婦
- アルバイト
肩書に関係なく、借りたお金を返す能力があるかを審査の判断基準にしているためです。
他社の中には、専業主婦には申込資格すら与えられていない場合もあります。
PayPay銀行では、配偶者が収入を得ている場合、返済能力はあると判断されます。
そのことからも、PayPay銀行カードローンは低収入の人に対しても積極的に貸し出しを検討しているとわかります。
もし、自分の職業が低収入であっても審査を通る可能性は十分あるといえます。
参考サイト：PayPay銀行公式HP（キャッシング審査のホントのところを知りたい！通りやすいのは「真面目に働き続けている人」）
PayPay銀行カードローンの本審査の結果は最短で当日通知
PayPay銀行の本審査の結果通知は最短当日中ですが、土日祝日は審査していません。
申込時間や混雑状況によっては、審査結果通知までにかかる時間が異なります。
最短で借り入れたい人は下記の手順で申し込みをすることで、優先的に審査してもらえるようになり、当日中の融資の可能性が高まります。
- 朝一番にWebで申し込み
- 0120321975
- 上記番号に急いで審査してほしい旨を伝える
ちなみに、通常の手順における審査の早さは以下の通りです。
混雑状況による審査結果がわかるタイミングの違い
| 最短 | 当日中 |
|---|---|
| 通常 | 3営業日以内 |
| 混雑時 | 1週間程度 |
申込時間による審査結果がわかるタイミングの違い
| 早い時間帯 | 当日中の可能性が上がる |
|---|---|
| 遅い時間帯 | 翌日以降になる可能性が上がる |
●●時以降に申し込むと結果通知が翌日以降になるといった具体的な基準はありませんが、午前中等、早い時間帯の申し込みによって当日中に審査結果が通知される可能性が上がります。
さらに、PayPay銀行口座を持っていなくても、審査結果が当日中に通知される場合があります。
銀行口座の開設とカードローンの申し込みが同時となり、審査に余計な時間がかかりそうに思えますが、その心配はありません。
口座を持っている人が使える審査状況を調べられるアプリ
PayPay銀行の口座を持っている人は、現在の審査状況を専用アプリで確認できます。
参考サイト：PayPay銀行公式HP（お申し込みからお借り入れまでアプリで完結）
ただし、この専用アプリを利用するためにはPayPay銀行の普通預金口座が必要です。
口座を持っていない人は口座開設とカードローン申し込みを同時に行って、口座開設が完了次第、アプリを利用できるようになります。
アプリを利用すると“ただいま本審査中です。お知らせをお待ちください。”といったように、審査状況がひと目でわかるため便利です。
申し込みから審査、借り入れまでの流れは口座の有無によって異なる
PayPay銀行口座の有無によって、手順が異なり、口座がない人は手順が多くなります。
口座を持っていない人は口座を持っている人と比べて“トークンアプリの設定”という手順が追加されます。
トークンアプリとは、取引の際に本人認証をするためのアプリのことです。
参考サイト：PayPay銀行公式HP（トークンとワンタイムパスワード）
- 公式HPから申し込み
- 入力フォームに必要事項を入力
- 本人確認書類を提出
- 仮審査、本審査、在籍確認
- 借り入れ
- 公式HPから申し込み
- 入力フォームに必要事項を入力
- 本人確認書類を提出
- 仮審査、本審査、在籍確認
- トークンアプリの設定
- 借り入れ
増える手順は1つ増えますが、口座を持っていない人でも最短即日で融資を受けられます。
PayPay銀行カードローンの在籍確認は原則電話だが、別の方法も可能
在籍確認は職場への電話確認によって行われると公式HPに明記されていますが、電話で問い合わせたところ、書類で対応も可能だとわかりました。
参考サイト：PayPay銀行公式HP（よくある質問）
電話で在籍確認が難しい場合は相談の上、書類で在籍確認など代替案を柔軟に検討してもらえます。
具体的には下記の手順で申し込みを進めることで、代替案の提案を受けられます。
- 入力フォームで申し込み
- 自動送信の受付メールが届く
- 届いたメールに記載されているフリーダイヤルに電話による在籍確認が難しい旨を相談
- オペレーターによる代替案の提案
PayPay銀行カードローンの特徴と、1,500円キャッシュバックのお得なキャンペーン
PayPay銀行カードローンの特徴は、以下の通りです。
- 20歳以上、70歳未満の人が対象
- 安定した収入のある人は申込が可能
- 配偶者に安定した収入があれば、専業主婦でも申込が可能
- フリーターでも申込が可能
- 金利は年1.59～18.0％
- 最高限度額は1,000万円
- カードローンを利用するにはPayPay銀行の口座が必要
- 初回借入日から30日間の無利息サービスがある
- 契約するだけで1,500円もらえ、借り入れしたらさらに現金がもらえる
PayPay銀行カードローンは、専業主婦でも申込可能、在籍確認方法も柔軟に対応できる点が主な特徴です。
返済能力があると判断された場合、なるべく多くの人に借り入れをしてほしいという姿勢がうかがえます。
ただし、金利の上限は銀行カードローンの中では最高水準となっています。
上限金利で借り入れする場合は、30日間の無利息期間内に返済するように工夫するか、他社を検討するのがおすすめです。
大手消費者金融の無利息期間は“初回契約日の翌日”からの適用が多いのですが、PayPay銀行の無利息期間は“初回借入日”からの適用となるため、無駄なく無利息期間を消化できます。
借り入れから30日以内に返済できる予定の人にとっては、有力な選択肢といえます。
そして、PayPay銀行の特徴として、契約するだけで現金がもらえる点が挙げられます。
次に、審査の必要書類と収入証明書について紹介します。
PayPay銀行カードローン審査の必要書類と収入証明書が必要な人
PayPay銀行カードローン審査では、大きく分けて2つの書類が必要です。
- 本人確認書類
- 収入証明書
本人確認書類は以下のうち、どれか1つが必要です。
スマホ送信対応のもの以外は郵送で申込みが必要なため、できればスマホ対応のものの選択をおすすめします。
上から3つ目までは、スマホ送信対応です。
- 運転免許証のコピー※スマホ送信にも対応
- マイナンバーカードのコピー※スマホ送信にも対応
- 各種健康保険証のコピー※スマホ送信にも対応
- 所持人記入欄があるパスポートのコピー
- 顔写真とQRコードの印字がある住民基本台帳カードのコピー
- 在留カードのコピー
- 特別永住者証明書のコピー
- 印鑑証明書の原本
- 住民票の写しの原本
- 各種年金手帳のコピー＋補助資料の原本
- 身体障害者手帳を含む各種福祉手帳のコピー＋補助資料の原本
収入証明書については、提出を求められる人と求められない人がいます。
借入希望額が大きいと収入証明書が必要だと思われがちですが、実際は違います。
PayPay銀行に収入証明書の提出条件を問い合わせたところ、以下のような回答でした。
- 収入証明書が必要かどうかは個々のお申し込み者様の状況によって変わります。
- 場合によっては50万以下の借り入れでも収入証明書の提出をお願いする場合があります。
提出を求められた際には、前年度年収の確認ができるものとして、以下のうちいずれか1点のコピーが必要です。
- 源泉徴収票
- 住民税課税決定通知書
- 住民税課税証明書
- 最新3ヶ月以内の1ヶ月分の給与明細
- 税務署の受付印もしくは受信通知、電子申請等証明データシートがある確定申告書
- 納税証明書
- 住民税納税通知書
- 住民税課税証明書
参考サイト：PayPay銀行公式サイト（本人確認書類の提出）
PayPay銀行カードローンの借入方法は3つ
PayPay銀行カードローンの借入方法には、3つの方法があります。
| 銀行振込 | アプリまたはホームページから手続き |
|---|---|
| ATM |
|
| 自動融資、振込時自動借入 | 普通預金の残高不足の際に不足額を自動で借り入れ |
参考サイト：PayPay銀行公式サイト（借り方）
口座にお金が必要な場合は銀行振込、現金が必要な場合コンビニATMで出金できます。
自動融資を利用すると、公共料金やサブスクリプションの支払いをPayPay銀行口座で指定しているとき、口座の残高が足りない場合に自動で融資を受けられるため便利です。
PayPay銀行カードローンの返済方法は大きく分けて2種類、毎月の返済と追加の返済
返済方法は、大きくわけて2種類あります。
“毎月の返済”と“追加の返済”です。
“毎月の返済”は3種類のコースに別れます。
“追加の返済”は2通りの返済方法があります。
少額の借り入れの際の利率が大きいPayPay銀行の利用者にとって、返済方法の理解はとても重要です。
なお、無利息期間にすべての借入額を返済する際には、追加の返済で“全額返済”を利用します。
結論、以下のように返済するのがもっともおすすめです。
- 毎月の返済は“ゆとりコース”を選ぶ
- 余裕があればその都度、追加返済をする
上記のように返済することによって、無理なく、余計な利息を支払わずに返済できます。
結論は上記の通りですが、ここからはそれぞれの返済方法を、わかりやすく整理していきます。
“毎月の返済”は月々の返済額の大きさで3種類のコースに分かれる
“毎月の返済”は以下の3つのコースに分かれます。
上から順に、毎月の返済額が少なくなります。
- ゆとりコース
- 標準コースA
- 標準コースB
どれも、PayPay銀行口座からの自動引き落としです。
ただし、以下のように柔軟に返済できるようになっています。
- 毎月の引落日を選択できる。
- いつでも、毎月の引き落とし額の変更ができる。
それぞれのコースの、具体的な毎月の返済額は以下の通りです。
ゆとりコース
| 約定返済日前日の最終借入残高 | 約定返済額＝元本＋利息合計 |
|---|---|
| 3万円以下 | 1,000円 |
| 3万円超10万円以下 | 2,000円 |
| 10万円超20万円以下 | 3,500円 |
| 20万円超 | 約定返済日前日の最終借入残高が10万円増えるごとに1,500円を追加 |
標準コースA
| 約定返済日前日の最終借入残高 | 約定返済額＝元本＋利息合計 |
|---|---|
| 10万円以下 | 3,000円 |
| 10万円超30万円以下 | 6,000円 |
| 30万円超50万円以下 | 10,000円 |
| 50万円超80万円以下 | 15,000円 |
| 80万円超100万円以下 | 20,000円 |
| 100万円超150万円以下 | 25,000円 |
| 150万円超200万円以下 | 30,000円 |
| 200万円超250万円以下 | 35,000円 |
| 250万円超300万円以下 | 40,000円 |
| 300万円超400万円以下 | 45,000円 |
| 400万円超500万円以下 | 50,000円 |
| 500万円超600万円以下 | 55,000円 |
| 600万円超700万円以下 | 65,000円 |
| 700万円超800万円以下 | 70,000円 |
| 800万円超900万円以下 | 75,000円 |
| 900万円超1,000万円以下 | 80,000円 |
標準コースB
| 約定返済日前日の最終借入残高 | 約定返済額＝元本＋利息合計 |
|---|---|
| 50万円以下 | 10,000円 |
| 50万円超100万円以下 | 20,000円 |
| 100万円超200万円以下 | 30,000円 |
| 200万円超300万円以下 | 50,000円 |
| 300万円超400万円以下 | 60,000円 |
| 400万円超500万円以下 | 70,000円 |
| 500万円超600万円以下 | 80,000円 |
| 600万円超700万円以下 | 90,000円 |
| 700万円超800万円以下 | 10,000円 |
| 800万円超900万円以下 | 11,000円 |
| 900万円超1000万円以下 | 12,000円 |
参考サイト：PayPay銀行公式サイト（毎月のご返済）
“追加の返済”は2通りの返済方法がある
“追加の返済”は以下の2通りに分かれており、口座からの毎月の引き落としに加えて、PayPay銀行カードローンでは追加で返済も可能です。
- 一部返済
- 全額返済
※“一部返済”で追加の返済をした場合でも、毎月の約定返済は必要。
追加返済の最大のメリットは、総返済額を抑えられることです。
借入残高の減少に応じて、利息が再計算されるため、利息が小さくなった分の支払額を減額できます。
利息を減らしたい人は、追加返済でなるべく早く全額返済してしまいましょう。
手続きはログイン後の画面やATMでおこない、手数料は無料です。
追加返済に対応しているATMは、以下の3つがあります。
- セブン銀行ATM
- イオン銀行ATM
- ローソン銀行ATM
参考サイト：PayPay銀行公式サイト（追加のご返済）
PayPay銀行カードローンの金利は年1.59～18.0％で、利用限度額に応じて変わる
結論、申込時に利用希望額を1,000万円にするのを、もっともおすすめします。
理由は、“借入金額”ではなく“利用限度額”によって金利が変わるためです。
PayPay銀行カードローンの金利は、年1.59～18.0％で、利用限度額によって変わります。
以下の表のように、同じ金額を借りても、人によって金利が異なります。
| “利用限度額”が1,000万円のAさんが10万円借り入れを行った場合の金利 | 年1.59% |
|---|---|
| “利用限度額”が50万円のBさんが10万円借り入れを行った場合の金利 | 年18.0% |
PayPay銀行に電話確認をしたところ、申込時に申請した利用希望額以上の利用限度額が設定されることはないとわかりました。
1,000万円も借り入れする予定はないという人でも、利用限度額を1,000万円に設定ができれば、金利は低くなります。
前述した通り、利用希望額を大きくしても審査に通りにくくなることはありません。
低金利で融資を受けるためにも、利用希望額は1,000万円で申請をおすすめします。
PayPay銀行カードローンの金利は、以下の表のようになっています。
| 利用限度額 | 金利 |
|---|---|
| 100万円未満 | 年18.0％ |
| 100万円以上150万円未満 | 年15.0％ |
| 150万円以上200万円未満 | 年12.0％ |
| 200万円以上250万円未満 | 年10.0％ |
| 250万円以上300万円未満 | 年8.0％ |
| 300万円以上400万円未満 | 年6.5％ |
| 400万円以上500万円未満 | 年6.0％ |
| 500万円以上600万円未満 | 年5.5％ |
| 600万円以上700万円未満 | 年5.0％ |
| 700万円以上800万円未満 | 年4.0％ |
| 800万円以上900万円未満 | 年3.5％ |
| 900万円以上1,000万円未満 | 年3.0％ |
| 1,000万円 | 年1.59％ |
なお、PayPay銀行カードローン初回借入の人限定で無利息期間が付与されます。
最後に、注意点も含めて、無利息期間について解説します。
30日間の無利息特約最大の特徴は“初回借入日”から適用となること
PayPay銀行カードローンには、初回借入から“30日間の無利息特約”があります。
これは、初回借入日から30日間は利息が0円になるというものです。
契約日からではなく、初回借入日から無利息期間がスタートするため、すぐに借りなくても無利息の恩恵をうけられます。
無利息特約の適用条件は、以下のPayPay銀行サービスを一度も利用していない人です。
- カードローン
- 旧クレジットライン
- 旧カードローン
- 旧おまとめローン
長期間の借り入れになる場合でも、高額な借り入れでは30日間の利息も大きくなるため、無利息期間があるPayPay銀行カードローンはおすすめです。
注意点
- 無利息期間は1ヶ月ではなく、30日間である
- 31日目から利息がかかる
- 初回借入は口座作成後1年以上経過していても特約の対象になる
参考サイト：PayPay銀行公式サイト（無利息特約）
もし無利息期間を過ぎてしまったら、アプリで利息の増加を確認できる
無利息期間中に返済ができなかった場合、毎日膨れ上がっていく利息をアプリで確認できます。
使用するアプリは、ローンアプリです。
ローンアプリの機能“全額返済シュミレーション”を使うと、その時点の借入額＋利息の合計が簡単にわかります。
利息は年率なのに、利息が毎日増えていくことに疑問を持った人もいるかもしれません。
年率と言われると年に1回のみ利息が加算されるようにも思えますが、毎日利息はかかります。
利息の計算方法は、以下の通りです。
借入金額×年率÷365
上記の計算で算出される利息が、毎日加算されていきます。
さらに注意が必要なのは、翌日は借入金額＋利息の合計金額に対して利息計算がされるため、加算される利息金額はどんどん大きくなっていく点です。
もちろん、自分で計算する必要はなく、ローンアプリの機能“全額返済シュミレーション”で日々の利息計算後の金額を確認できます。
返済総額を少なく抑えるためにも、1日でも早く返済を完了するのが重要です。